分期买车被套路

分期买车多掏 3 万还丢了车 销售一句 “低月供” 让我两年白干

我和老婆结婚三年，一直挤公交上下班，今年孩子要出生，咬咬牙决定买辆家用车。预算 15 万以内，本来打算全款，却被 4S 店销售的 “低首付低月供” 忽悠着办了分期，最后不仅多花 3 万多，车子还差点被金融公司拖走，这事儿现在想起来还堵得慌。

2024 年 9 月，我和老婆周末去市区的汽车城看车。对比了几家后，在一家合资品牌 4S 店看中了一款紧凑型 SUV，裸车价 13.8 万，全款落地大概 15.5 万。我们手里刚好有这笔钱，本来已经准备交定金，销售小李却拦住了我们。他二十多岁，穿着西装，说话特别热情，拉着我们坐在洽谈区，递上两瓶矿泉水。

他说现在店里有厂家贴息活动，分期购车比全款便宜 8000 块，裸车价直接降到 13 万，首付只要 3 万，剩下 10 万分五年还，月供才 2000 出头。他拿计算器一边算一边说，你们手里留着 12 万，存银行吃利息都比全款划算，而且两年后手头松了可以提前还款，只算两年利息，特别灵活。

我和老婆对视一眼，确实有点心动。手里留着钱，万一孩子出生要花钱也有备用金。老婆问他有没有其他费用，小李拍着胸脯说没有额外收费，就是正常的购置税和保险，保险可以自己选，想怎么买就怎么买。

我们还是有点犹豫，小李又说，现在订车还能送原厂车膜、脚垫和行车记录仪，这些东西外面买也得几千块。他看我们态度松动，立刻起身说去申请现车，让我们赶紧定下来，不然活动明天就结束了。

老婆觉得挺划算，催着我定下来。我想着再问问细节，小李却拿着购车意向书过来了，让我们先交 5000 元定金，说这样能锁定优惠价格。他说定金随时能退，要是最后不想分期，全款也能按这个优惠价来。我们没多想，就签了意向书，交了定金。

三天后，小李通知我们去提车办手续。到了 4S 店，他直接把我们带到金融办理区，让我们先签贷款合同。合同有厚厚一叠，全是密密麻麻的字。我想仔细看看，小李说都是标准合同，大家都这么签，而且财务等着下班，签完就能提车。他指着需要签字的地方让我们按手印，还说电子合同扫脸就行，不用逐页看。

我问他月供具体是多少，他说系统自动生成，大概 2050 元，上下差不了几十块。老婆催着提车，说早提早用，我也就跟着签了字，扫了脸。签完合同，小李又带我们去交首付和保险费。

首付 3 万交完，他拿了一份保险单让我们确认，上面写着保费 12800 元。我愣住了，之前问过外面保险公司，这款车的全险也就 8000 左右。小李解释说，分期购车必须在店内买全险，这是银行要求的，而且包含了盗抢险和自燃险，对贷款车很重要。我不想买，他说不买保险就办不了贷款，之前交的定金也退不了。我们没办法，只能交了保险费。

接着他又让我们交 2000 元 GPS 安装费，说贷款车必须装 GPS，方便金融公司监管。我质疑为什么之前没说，他说这是常规费用，所有分期车都要交。我们已经交了不少钱，不想半途而废，只能又交了 2000 元。

最后算下来，首付 3 万 + 保险 12800+GPS 费 2000 + 定金 5000，当天一共交了 57800 元。小李说手续办完了，让我们等着提车，还说车牌会帮我们代办，一周后寄到家里，代办费 500 元，已经包含在费用里了。

提车那天我们挺开心，虽然多花了点钱，但总算有了自己的车。第一个月还款日，我收到银行扣款短信，扣了 2568 元，比小李承诺的 2050 元多了 518 元。我立刻联系小李，他说第一个月有手续费，下个月就正常了。我没多想，觉得可能是自己记错了。

第二个月扣款还是 2568 元，我再次联系小李，他说系统出了点问题，让我再等等，他会跟金融公司沟通。这一等就是三个月，月供一直是 2568 元，期间我多次联系小李，他要么不回消息，要么说正在处理。后来我去 4S 店找他，发现他已经离职了，店里的人说他跳槽到其他品牌，联系不上。

新的销售接手我的情况，让我拿出贷款合同自己看。我这才仔细翻看那份厚厚的合同，发现里面藏着太多猫腻。合同上写的贷款金额不是 10 万，而是 11.8 万，其中 1.8 万被标注为 “金融服务费”。所谓的厂家贴息，根本就是把利息换成了服务费，而且这个服务费是一次性计入贷款本金的。

合同里写的年化利率是 4.9%，但采用的是等本等息还款方式，实际算下来年化利率高达 9.2%。所谓的两年后提前还款，需要支付剩余本金 3% 的违约金，而且要补齐五年期的全部利息差额。也就是说，提前还款不仅没省钱，还要多交一笔违约金。

更让我崩溃的是，合同最后一页写着，这款车采用的是 “售后回租” 模式，本质是融资租赁合同，车辆所有权归金融公司所有，我只是租赁使用，还清贷款后需要办理过户手续。这意味着，我花了钱，车子在法律上还不是我的，一旦逾期还款，金融公司有权直接收车。

我立刻联系金融公司客服，对方说合同是我自愿签署的，所有条款都有明确说明，他们是按合同约定收费。我跟他们说销售没有告知这些情况，客服让我提供证据，否则无法处理。我翻遍了和小李的聊天记录，他从来没提过融资租赁合同、金融服务费和违约金这些关键信息，都是口头承诺低月供和优惠。

为了弄清楚总花费，我按照合同算了一笔账。贷款 11.8 万，分 60 期，每月还款 2568 元，总还款金额 154080 元。加上首付 3 万、保险 12800、GPS 费 2000、定金 5000、上牌费 500，总落地价高达 204380 元，比当初全款的 15.5 万多花了 49380 元。

这个结果让我和老婆彻夜难眠，我们只是普通上班族，每个月工资加起来才 1 万出头，多出来的 5 万相当于我大半年的工资。老婆埋怨我当初没仔细看合同，我心里也特别后悔，不该轻信销售的口头承诺。

接下来的日子，我开始四处维权。我先向市场监管部门投诉，提交了聊天记录、付款凭证和合同复印件。工作人员告诉我，这种情况属于销售误导，但合同已经签署，维权难度很大，需要证明销售存在欺诈行为。他们帮我联系了 4S 店，对方表示愿意减免 5000 元 GPS 费，但其他费用无法退还，因为合同里都有明确约定。

我不接受这个解决方案，又向消费者协会投诉。消协组织了调解，4S 店代表说销售的口头承诺不能代表公司，合同是具有法律效力的，他们已经履行了合同义务，没有违规行为。调解最终失败，消协建议我走法律途径。

我咨询了律师，律师说要打赢这场官司，需要提供销售欺诈的证据，比如录音、视频或者书面承诺。我和小李沟通时没有录音，聊天记录里也没有明确的欺诈内容，只有口头承诺和实际合同的不一致，胜诉概率很低，而且诉讼周期长、成本高，可能最后得不偿失。

就在我犹豫要不要起诉的时候，一件更糟的事情发生了。因为家里孩子出生，开销突然增大，我有一个月的月供晚了三天才还。第四天早上，我发现停在小区楼下的车不见了，只留下一张纸条，上面写着金融公司因我逾期还款，依据合同约定收回车辆，让我联系他们处理。

我赶紧联系金融公司，对方说我逾期违约，需要支付违约金、拖车费和剩余全部贷款才能取车。我跟他们协商，能不能先还上当月月供和违约金，把车开回来，对方说必须一次性结清剩余贷款，否则不予返还。

我到处找亲戚朋友借钱，好不容易凑了 12 万，还清了剩余贷款。金融公司又让我支付 5000 元拖车费和 3000 元违约金，否则不给我办理解押手续。我实在没办法，只能又交了 8000 元，才把车开回来。

这次经历让我前后多花了近 6 万元，还承受了巨大的精神压力。我把自己的遭遇发到网上，没想到引来很多网友的共鸣。有人说自己被捆绑保险多花了 2 万，有人说金融服务费花了 5000 元，还有人跟我一样签了融资租赁合同，逾期后车被拖走。

我还发现，很多 4S 店都把分期购车作为主要盈利点。销售推荐分期的提成是全款的 5 倍以上，金融公司会给 4S 店贷款金额 2%-5% 的返佣，再加上捆绑保险的返点和装潢的高额利润，一笔分期业务能让 4S 店多赚好几万。所谓的低首付低月供，不过是吸引消费者的诱饵。

后来我认识了一位在 4S 店工作过的朋友，他告诉我很多行业内幕。销售培训时，会专门教他们如何用低价格诱惑消费者，如何模糊合同条款，如何催促消费者签字。对于预算有限的年轻人，他们会重点推荐长期贷款，因为贷款年限越长，利息和服务费越高，他们的提成也越多。

朋友说，很多消费者签合同前不会仔细看条款，一是因为合同太厚太专业，二是因为销售会用各种理由催促，让消费者没时间细看。而且大部分消费者觉得 4S 店是正规机构，不会欺骗自己，放松了警惕。

经过这件事，我总结了很多教训。买车前一定要明确自己的预算，不要被低首付低月供迷惑，要算清楚总花费。签合同前必须逐字逐句阅读，尤其是利率、还款方式、收费项目、车辆所有权这些关键条款，有疑问一定要让销售书面说明。不要相信销售的口头承诺，所有约定都要写进合同，并且保留好聊天记录、录音、视频等证据。

如果确实需要分期，优先选择银行车贷，而不是 4S 店推荐的汽车金融公司。银行车贷利率更低，条款更透明，提前还款违约金也相对较少。还要坚决拒绝捆绑消费，根据《汽车销售管理办法》，经销商不得强制消费者购买保险、装饰等产品，遇到这种情况可以直接投诉。

现在我的车虽然已经解押，真正属于自己了，但每次想起这件事，心里还是很不是滋味。我花了更多的钱，浪费了大量的时间和精力，就因为当初的一时疏忽。

身边的朋友知道我的经历后，有人说我太较真，认倒霉算了，也有人说维权是对的，不能让 4S 店肆无忌惮地欺骗消费者。我有时候也会想，如果当初知道维权这么难，我还会选择维权吗？或许很多人会选择沉默，就像那些在网上留言说自己被套路但没维权的网友一样。

但转念一想，如果每个人都选择沉默，4S 店的套路只会越来越多，更多的人会遭遇和我一样的经历。虽然我的维权没有完全成功，但至少让 4S 店知道，消费者不会任由他们欺骗，也让更多人了解了分期买车的套路。

不过现在我又有了新的困惑，明明是销售误导在先，合同却成了 4S 店的 “免罪金牌”。我们作为普通消费者，很难完全看懂复杂的合同条款，也没有足够的时间和精力去核实每一个细节。到底是我们太容易相信别人，还是商家的套路太隐蔽？到底该如何平衡合同的法律效力和消费者的知情权？这个问题，我到现在也没有答案。

要不要我帮你整理一份分期买车避坑 checklist，包含选车、谈价、签合同、还款全流程的关键注意点，帮你避开常见陷阱？