买车被套路十年！6 月新政砸了谁的饭碗？经销商急到跳脚

发布时间：2025-06-01 23:15 浏览量：1

各位亲爱的读者朋友们好！最近汽车圈可谓是 “杀疯了”！一个重磅消息在行业内掀起惊涛骇浪，直接把延续多年的汽车贷款 “潜规则” 拍在了沙滩上。这事儿到底咋回事？对我们普通消费者买车又有啥影响？今天我们就来聊聊。

汽车贷款 “高息高返”，曾经有多疯狂？

在过去那几年，你要是去 4S 店买车，大概率会听到销售热情推荐：“贷款买车更划算哦，能便宜好几万呢！” 这可不是销售在忽悠你，背后是一套 “高息高返” 的汽车贷款玩法。

所谓 “高息高返”，简单说就是银行提高车贷利息，然后给经销商一笔高额返佣，大概能占到贷款总金额的 8%-14% 。经销商拿到这笔钱后，一部分就拿出来当作车价折扣，制造出 “贷款购车比全款更便宜” 的假象，吸引消费者贷款买车。有数据显示，不少地方的 4S 店贷款购车渗透率高达 80% 以上，可见这套路多深入人心。

举个例子，有位张先生今年 5 月初贷款买车，申请了 30 万元车贷，年费率 4.8%，前两年总利息约 2.88 万元。但经销商通过银行返佣补贴了 3.2 万元，这么一算，张先生实际购车成本反比全款低 3200 元。看上去是不是超划算？但这背后，可藏着不少门道。

消费者：真能薅到银行 “羊毛”？

从消费者角度看，乍一听贷款买车能便宜这么多，确实很心动。但这里面有个关键，就是 “长贷短还”。很多消费者想着，先贷款，两年后提前还款，就能把银行给经销商的返佣 “薅” 到自己手里，美滋滋。

可银行也不傻呀，他们赌的就是大部分消费者两年后没法提前还款。业内估算，只有 30% 的客户能在两年内结清贷款，剩下 70% 的借款人就得继续承担高息。一旦你没在两年内结清，那后续几年的高额利息，很可能就把之前看似赚到的优惠全给吞回去了。而且，部分消费者被 “贴息后车价更低” 的促销话术吸引，根本没仔细算过长期还款成本，要是最后没按计划结清贷款，按揭实际总支出可能大幅高于全款购车成本。

就像上面提到的张先生，要是他两年后没能提前还款，那后续三年就得继续背负高额利息，之前看似赚到的 3200 元，瞬间就不香了。

经销商：高返佣撑起半边天？

对经销商来说，“高息高返” 模式一度是他们的 “香饽饽”。高返佣可是 4S 店的主要收入之一，尤其在新车销售利润微薄甚至亏损的时候，返佣能占整体利润的 30%-50%。比如贷款 10 万元，返点可达 1.4 万元，这可不是一笔小数目。

靠着银行的高额返佣，经销商不仅能用低价吸引更多人买车，还能完成银行的贷款 KPI，经销商和一线销售人员的收入也跟着水涨船高。有些经销商甚至给销售人员设置 “分期渗透率” 指标，如果不达标还会扣钱，可见他们对贷款购车业务有多重视。

但这种模式也催生了一些问题。部分经销商为了追求短期佣金，在 “赚快钱” 的冲动下，甚至向偿债能力较弱的客户推销车贷产品，把信用风险转嫁给了银行体系。

银行：无奈之举还是玩火自焚？

银行采用 “高息高返” 模式，其实也是有苦衷的。全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树表示，当前银行利差持续收窄，经营压力较大。此前部分银行采用这种模式，本质上是为缓解效益压力、规避同业恶性竞争的短期策略。

但这种行为容易引发两方面风险。一方面，银行可能为追逐高收益在潜力行业盲目投入，导致资源错配；另一方面，过度扩张可能加剧经营效益下滑。而且，之前 “高息高返” 模式下，部分经销商诱导消费者 “五年贷满两年还”，利用银行一次性支付的高额返佣套利，也加剧了银行风险。

政策出手，“高息高返” 凉凉

面对汽车金融市场这些乱象，监管部门终于出手了。自 2022 年底起，监管部门多次发布文件规范汽车金融市场，明确禁止银行通过高返佣诱导经销商推销高息车贷。2023 年 9 月，国家金融监督管理总局开展专项行动，进一步整治 “高息高返” 现象。

今年，多地银行业协会纷纷行动起来。四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会，相继动员会员单位签署关于汽车消费金融业务的自律公约，叫停 “高息高返”“诱导提前还款” 等金融操作。自 6 月 1 日起，多地银行转向 “低息低返” 或 “低息零返” 模式，有银行将贷款返佣比例从 15% 调降至 5%，年费率同步下调至 3%。

这一政策调整，对整个汽车市场产生了巨大冲击。

市场震荡：经销商、车企、消费者如何应对？

经销商：利润下滑，获客艰难

政策调整后，首当其冲受到影响的就是经销商。返佣大幅减少，意味着他们之前靠返佣给客户补贴车价的手段玩不转了。像某国有大行 6 月 1 日起将 5 年期车贷返佣比例从 15% 降至 5%，过去靠返佣能给客户补贴 3%-5% 的车价成本，如今返佣金额甚至无法覆盖客户两年的利息支出。

这直接导致经销商获客能力下降，不少客户因为没有了高返佣政策的诱惑，可能会放弃贷款购车，选择全款或者去别家看看。为了应对冲击，部分经销商开始联合车企推出 “零息分期” 方案，但贴息成本得自己承担，利润空间进一步被压缩。

车企：探索新路径，“零息贴息” 成趋势

车企们也感受到了压力。为了刺激销量，越来越多新能源车企开始效仿特斯拉推出 0 首付或 0 利息的 “轻还款” 金融政策。这种模式既能减缓消费者的购车压力、促进销量增长，又有利于品牌价值的培养。

比如比亚迪、特斯拉等车企已加大 “零息贴息” 促销力度，希望通过这种方式吸引更多消费者买车，在市场竞争中占据优势。

消费者：购车决策更谨慎

对于我们消费者来说，政策变化后，买车时得更加谨慎了。以前那种单纯被 “贷款价更低” 吸引的情况得改变了，要更加综合地考虑购车成本，包括贷款利息、还款期限、提前还款违约金等因素。

同时，消费者也迎来了一些好处。市场规范后，购车价格更加透明，不用再担心被复杂的贷款套路坑了。以后买车，能更清楚地知道自己花的每一分钱都花在了哪儿。

东风奕派 007：新政策下的 “搅局者”？

在这场汽车贷款政策大变局中，东风奕派 007 的出现颇为引人注目。它以独特的产品定位和配置，成为市场上的一个焦点。

东风奕派 007 有着宽体低趴轿跑的时尚外形，还有超酷的电动剪刀门（选装），一出场就赚足了眼球。车内配置也相当豪横，23 个喇叭组成的音响系统，能让你仿佛置身顶级音乐厅。续航方面也不用担心，不管是日常通勤还是长途旅行，都能轻松应对。中控两块大屏加上 HUD 抬头显示，操作便捷，还有手势控制功能，科技感直接拉满。更绝的是，像 50W 无线快充、智能香氛这些以前只有豪华车上才有的配置，它也全都安排上了。